Finanzwissen ist in unserer Gesellschaft ein stiefmütterlich behandeltes Thema. Weder in der Schule noch an der Universität oder in der Ausbildung lernen wir etwas über den erfolgreichen Aufbau von Vermögen, über Geldanlagen oder den richtigen Umgang mit Geld. Sie müssten schon das Glück haben, in einem Unternehmerhaushalt groß geworden zu sein, um zu diesem Thema etwas erfahren zu haben. Ich hatte dieses Glück nicht. Mein Vater war Handwerksmeister und meine Mutter Sekretärin. Geld war bei uns zwar ein omnipräsentes Thema – aber immer nur, weil nicht genug da war.

Ganz anders erging es meinem besten Freund Carsten. Carsten wuchs in einem Unternehmerhaushalt auf. Sein Vater hatte einen Büromöbelgroßhandel. Die Familie wohnte in einem schönen Eigenheim und seine Eltern fuhren teure Autos. Carsten wusste schon mit 14 Jahren genau, was er später machen wollte und hatte bereits sein eigenes Aktiendepot. Während wir zu Hause in unserer 3-Zimmer-Mietwohnung „Mensch ärgere Dich nicht“ spielten, bekam er von seinen Eltern ein Börsenspiel geschenkt. Bei diesem Spiel ging es darum, Aktien zu kaufen und zu verkaufen, während die Kurse stiegen und fielen. Carsten und ich spielten es oft und lernten dabei viele Dinge über Geld, Aktien und Unternehmen. Das Spiel bereitete uns richtig viel Spaß. Vermutlich bildete es sogar die Grundlage meiner Begeisterung für das Thema Investments. Meine erste Erfahrung mit dem Thema Aktien war es auf jeden Fall. Da ich damals aber noch kein „echtes“ Geld zum Investieren hatte, blieb das Thema für mich etwas abstrakt. Und selbst wenn ich das Geld gehabt hätte, wären mir wahrscheinlich andere Dinge wichtiger gewesen. Ich trug lieber Zeitungen aus, um mir von dem Geld mein erstes Mofa zu kaufen – das war damals mein Weg.

JE FRÜHER SIE ANFANGEN, DESTO BESSER

Lassen Sie es mich noch deutlicher sagen: Wer heute jünger als 20 Jahre alt ist, sollte bis zum Ruhestand ein Kapital von mindestens einer Million Euro angespart haben. Wer weniger hat, wird seinen Ruhestand nicht wirklich genießen können. Vielleicht denken Sie jetzt: Das ist doch wohl ein bisschen übertrieben. Dem kann ich nur entgegnen: Die gesetzlichen Rentenansprüche werden zukünftig hinten und vorne nicht reichen. Denn wir werden sie in der heutigen Größenordnung in Zukunft einfach nicht mehr finanzieren können. Das sollte jedem klar sein. Da wir immer älter werden, kann der Ruhestand eine verdammt lange Zeit werden. Wir sollten sie in Würde und ohne finanzielle Sorgen verbringen dürfen.

SIE BRAUCHEN EINEN GROSSEN KAPITALSTOCK

Aktuell erhalten Arbeitnehmer hierzulande die gesetzliche Rente in voller Höhe ab 67 Jahren. Wahrscheinlich wird der Rentenbeginn in den nächsten Jahren noch weiter nach hinten verschoben. Vielleicht werden wir bzw. unsere Kinder bis zum siebzigsten Lebensjahr arbeiten müssen, um den vollen Anspruch zu erwerben. Wollen Sie sogar früher in Rente gehen, müssen Sie teure Abschläge hinnehmen. Aktuell (Stand 2020) sind es 0,3 Prozent pro Monat. 0,3 Prozent klingt nicht nach viel, aber sie summieren sich auf 3,6 Prozent pro Jahr. Klingt immer noch nicht viel. Wenn Sie aber nur 1.000 Euro monatlich oder weniger an Rente erhalten, machen 36 Euro pro Monat weniger sehr wohl einen Unterschied. Und die tatsächliche Durchschnittsrente liegt im Moment bei deutschen Männern bei rund 1.000 Euro, bei Frauen ist sie deutlich niedriger.

MUSS ES EINE MILLION SEIN?

Eine Million Euro sind eine große Summe Geld. Müssen Sie wirklich so viel Kapital aufbauen? Meine Antwort lautet eindeutig: ja. Denn ein weiteres Phänomen verringert unseren Geldwert: die Inflation. Bei einer Inflationsrate von nur drei Prozent jährlich wird Ihr Geld in 45 Jahren nur noch ein Viertel seines heutigen Wertes haben. Lassen Sie uns ein konkretes Beispiel nehmen, um uns zu verdeutlichen, was diese abstrakten Zahlen bedeuten:

Das Beispiel zeigt: Wir werden für dieselbe Leistung oder die gleiche Ware in Zukunft deutlich mehr bezahlen müssen. Hinzu kommt, dass heute auch unsere Ersparnisse schnell dahinschmelzen, wenn wir weiterhin auf die vermeintlich sicheren Anlagen wie private Lebensversicherungen und Rentenversicherungen setzen. Vor einigen Jahren gab es noch Zinsen von sechs Prozent pro Jahr und mehr auf eine private Lebens- oder Rentenversicherung und mit festverzinslichen Wertpapieren erhielt man zeitweise sogar mehr als acht Prozent pro Jahr an Zinsen.

Diese Zeiten sind lange vorbei und wir werden sie so bald nicht wiedererleben. Seit 2016 liegen die Zinsen in Deutschland für festverzinsliche zehnjährige Staatsanleihen bei null Prozent oder bewegen sich sogar im negativen Bereich. Eine Währungsreform ist wahrscheinlicher als deutlich höhere Zinsen. Wir befinden uns somit in einer Phase, in der Sie für Ihre Ersparnisse bei der Bank so gut wie gar keine Zinsen mehr bekommen. Teilweise müssen Sie sogar Geld bezahlen, damit Sie es auf der Bank liegen lassen dürfen. Mit einem jährlichen Zins von weniger als vier Prozent ist es extrem schwierig, ein Vermögen aufzubauen.

DIE ZINSEN UND IHR KAPITALWACHSTUM

Es gibt eine einfache Formel, um ungefähr abzuschätzen, wie lange es dauert, bis sich Ihr investiertes Kapital verdoppelt: die 72er-Regel.

Nehmen wir folgendes Beispiel: Die Bank gibt Ihnen für Ihr Erspartes einen jährlichen Zins von einem Prozent. Dann würde es ziemlich genau 72 Jahre dauern, bis sich Ihr Erspartes verdoppelt hat.

Natürlich sind 72 Jahre eindeutig zu lang, um ein Vermögen aufzubauen, aber leider spiegelt dies die Realität vieler Finanzprodukte wider. Denn der aktuelle Zins auf Tages-, Festgeld- und Sparkonten beträgt deutlich weniger als ein Prozent pro Jahr. Selbst die so beliebten und als sicher angesehenen deutschen Staatsanleihen bringen negative Renditen – bei einer Laufzeit von zehn Jahren sogar 0,5 Prozent pro Jahr (Stand Oktober 2020). Benötigte man im Jahr 2007 für 500 Euro jährlichen Zinsertrag eine Anlagesumme von 10.000 Euro, so sprechen wir heute (2020) über einen nötigen Anlagebetrag von 50 Millionen Euro bei Tagesgeld oder einem Sparbuch und einem Zins von einer Promille pro Jahr. Rechnerisch gesehen zumindestens. In der Realität bekommen Sie für Beträge über 100.000 Euro gar keine Zinsen mehr. Oft werden dafür sogar Strafzinsen fällig.

Leider wird sich diese Situation in den nächsten Jahren nicht wesentlich verbessern. Denn seit der Finanzkrise von 2008 und der Coronakrise 2020 ist die Verschuldung der meisten Staaten so stark angestiegen, dass ein deutlich höheres Zinsniveau zu Staats-, Banken- und Unternehmenspleiten führen würde, weil die hohen Schulden nicht mehr bezahlbar wären. Von daher ist die Wahrscheinlichkeit einer starken Zinserhöhung in den nächsten Jahren also sehr gering.

Die entscheidende Frage lautet demnach: Gibt es Anlagen, die sicher sind und deutlich mehr als einem Prozent pro Jahr an Rendite erwirtschaften? Viele Interessenten kommen entmutigt auf uns zu, weil ihre Bank ihnen gesagt hat, dass mehr als zwei Prozent Rendite ohne ein hohes Risiko zurzeit absolut unmöglich seien. Bitte, glauben Sie Aussagen wie diesen nicht. Sie sind schlichtweg falsch. Es gibt sehr wohl Anlagen, die deutlich mehr erwirtschaften und langfristig sicher sind. De facto ist es für jeden Anlegertyp möglich, langfristige Renditen von vier bis acht Prozent pro Jahr zu erzielen und trotzdem ruhig schlafen zu können. Leider verraten Ihnen das die Banken nicht. Und von unseren Politikern dürfen Sie zum Thema „erfolgreicher Vermögensaufbau“ auch nicht allzu viel erwarten.

Gehören auch Sie zu dem Anlegerkreis, der noch nie von solchen Renditen gehört hat oder Aktieninvestments für risikoreich hält? Dann bitte ich Sie, dieses Buch ohne Vorbehalte zu lesen. Ich bin sicher, dass Sie Ihre Sichtweise ändern werden. Sie werden erfahren, dass es viel riskanter ist, wenn Sie Ihr Geld bei der Bank ansparen oder es dem Staat leihen, als in die Anlagen zu investieren, die Sie hier kennenlernen werden. Oder denken Sie, dass acht Prozent Rendite pro Jahr etwas für Schwächlinge sind und Sie mit Trading locker vier bis acht Prozent Rendite pro Monat erzielen können? Lesen Sie dieses Buch trotzdem. Meine Empfehlung lautet in diesem Fall: Legen Sie 50 Prozent Ihres Investments so an wie hier beschrieben und investieren Sie die andere Hälfte Ihres Kapitals entsprechend Ihrer Trading-Strategie. Ich bin mir sicher, Sie werden mir im Rückblick dankbar für diese Empfehlung sein. Denn ich habe in den letzten 25 Jahren viele Menschen kennengelernt, die sich mit ihren Trading-Strategien in den Ruin getrieben haben, aber noch keinen, der damit langfristig wirklich reich geworden ist.

Wenn Sie einmalig 10.000 Euro in ein Trading-System investieren, das Ihnen sechs Prozent pro Monat einbringt, verdoppeln Sie Ihr Kapital jedes Jahr. Nach sieben Jahren hätten Sie 1,3 Millionen Euro und nach zehn Jahren schon über zehn Millionen Euro mit nur 10.000 Euro Einsatz und ohne viel Arbeit. Glauben Sie das wirklich? Wenn Sie mit den 10.000 Euro nur „renditeschwache“ acht Prozent pro Jahr erzielt hätten, wären aus den 10.000 Euro nur rund 21.500 Euro geworden. Entscheiden Sie selbst, was Sie für realistischer halten. Vielleicht ist die Mischung eine gute Idee.

ALLES BEGINNT IN IHREM KOPF

Sie können nicht beeinflussen, in welchem sozialen und finanziellen Umfeld Sie aufgewachsen sind. Aber Sie können das Notwendige lernen, um sich ein erfolgreiches und glückliches Leben in Wohlstand aufzubauen. Jeder hat im Leben die Wahl. Sie können ein Leben lang eine Geldmaschine sein, will heißen: Sie müssen arbeiten, um Ihr monatliches Auskommen zu haben. Oder Sie schaffen sich eine Geldmaschine. Dann sorgt Ihr Kapital für Ihr Auskommen, ohne dass Sie arbeiten müssten.

Wenn Sie Letzteres präferieren, brauchen Sie zunächst die richtige Einstellung oder wie man heute sagt: das richtige „Mindset“. Sie müssen denken wie die Reichen. Zweitens sollten Sie wissen, welche Anlageformen sinnvoll und notwendig sind, wie sie funktionieren und welche Sie nicht benötigen. Drittens brauchen Sie eine individuelle auf Ihre persönlichen Bedürfnisse angepasste Anlagestrategie. Hierzu gehört ein solides Absicherungsfundament während der Aufbauphase, bis Sie genügend Kapital angespart haben. Viele Menschen denken: Es muss ein Wunder geschehen, wie ein Lottogewinn oder eine Erbschaft, um reich zu werden. Aber das stimmt nicht. Jeder kann es schaffen. Sie müssen es nur wirklich wollen und bereit sein, die richtigen Dinge zu lernen. Dazu hat mir mein zweiter Coach einmal eine schöne Geschichte erzählt:

Zu Ehren eines neuen Pfarrers veranstaltete man in einem Dorf ein Entenschießen an einem kleinen Teich. Man scheuchte die Enten auf, der erste Jäger trat an und schoss eine Ente ab, die in den Teich fiel. Zur Verwunderung des Priesters lief der Jäger anschließend über das Wasser und holte die tote Ente aus dem Teich, ohne nass zu werden. Als die Enten erneut aufgescheucht wurden, trat ein zweiter Jäger an und schoss eine Ente ab. Auch der zweite Jäger holte sie trockenen Fußes aus dem Teich. Der Pfarrer dachte sich: „Dass einer über das Wasser laufen kann, ohne nass zu werden, das hat es doch vor 2.000 Jahren schon einmal gegeben.“ Nachdem auch ein dritter Jäger eine Ente abgeschossen hatte, die in den Teich fiel, sagte der Pfarrer: „Wartet, die hole ich jetzt heraus“ und ging voller Zuversicht los. Mit dem ersten Schritt wurden seine Schuhe nass, aber er ging unbeirrt weiter. Das Wasser stieg bis zu seinen Knöcheln, dann bis zur Hüfte. Als ihm das Wasser bis zum Hals stand, machte er frustriert kehrt und kam ohne die Ente wieder aus dem Teich. Als er so triefend nass und enttäuscht am Rande des Teiches stand, hörte er einen Dorfbewohner zu einem anderen sagen: „Gottvertrauen hat der Herr Pfarrer ja schon, aber er weiß halt nicht, wo die Steine liegen.“

Genauso ist es mit dem Aufbau eines großen Vermögens. Dazu muss kein Wunder geschehen, Sie müssen nur wissen, wo die Steine liegen. Dann können Sie Ihre finanzielle Unabhängigkeit Schritt für Schritt angehen. Die Steine stehen dabei metaphorisch für die elementaren Grundlagen und Prinzipien des Vermögensaufbaus, die – nebenbei bemerkt – keineswegs neu, sondern so alt sind wie die Menschheit.

Jeder, der nicht gerade schwer krank ist, hat in Deutschland die Möglichkeit, ein Vermögen aufzubauen. Jeder, der es wirklich will und bereit ist, den Preis dafür zu zahlen. Der Preis ist: Sie sollten bereit sein, konstant zu lernen und zu wachsen – Ihr Leben lang.

In meinen Augen ist ein gewisses Maß an Wohlstand sogar essenziell. Denn wer es nicht schafft, vor seinem Ruhestand ein kleines Vermögen aufzubauen, wird spätestens im Alter existenzielle Sorgen und Nöte haben. Das muss nicht sein. Sicher haben Sie schon vom Paretoprinzip gehört. Es besagt etwas vereinfacht gesagt, dass 20 Prozent unserer Handlungen für 80 Prozent unserer Ergebnisse verantwortlich sind. Das gilt auch für den Vermögensaufbau: Die entscheidenden 20 Prozent an Informationen – nämlich die elementaren Grundlagen und Prinzipien über Geldanlagen – sind für 80 Prozent Ihres Anlageerfolges verantwortlich. Nehmen wir an, es gäbe nur 1.000 Aktiengesellschaften weltweit. Um eine erfolgreiche Aktienauswahl für Ihr Vermögen zusammenzustellen, müssen Sie nicht alle 1.000 Aktiengesellschaften kennen, sondern nur die 200 besten Aktiengesellschaften. Sich mit den restlichen Aktien zu beschäftigen, würde Sie nur viel Zeit kosten, Ihnen aber keinen deutlich höheren Ertrag bringen. Im S&P 500, dem amerikanischen Aktienindex, sind die 500 größten Firmem Amerikas vertreten. Der Index ist von 2009 bis 2019 um mehr als elf Prozent pro Jahr gewachsen. Dieses Ergebnis verdankte der Index zu fast 80 Prozent dem starken Wachstum der zehn größten Aktiengesellschaften Facebook, Amazon, Apple, Alphabet, Microsoft, Netflix, Berkshire Hathaway, Johnson & Johnson und Visa.

DIE VIER SÄULEN EINES SOLIDEN VERMÖGENS