Rainer Hellstern ist Betreiber und Autor des Blogs „Auswandern-Handbuch.de“. Dort schreibt er seit 2008 über die Themenfelder Arbeit, Leben und Rente im Ausland. Sein Blog zählt mit mehr als 50.000 Lesern monatlich zu den meistgelesenen deutschen Webseiten rund um das Thema Auswandern. Kritik und Anregungen zum Buch nimmt der Autor gerne entgegen. Die E-Mail-Adresse lautet info@auswandern-handbuch.de.

Bibliografische Information der Deutschen Nationalbibliothek: Die Deutsche Nationalbibliothek verzeichnet diese Publikation in der Deutschen Nationalbibliografie; detaillierte bibliografische Daten sind im Internet über http://dnb.dnb.de abrufbar.

© 2015 Rainer Hellstern

Herstellung und Verlag:

BoD – Books on Demand GmbH, Norderstedt

Umschlaggestaltung: Daniel Jennwein

Umschlagabbildung: © sellingpix – Fotolia.com

Landkarten im Länderteil: Cliparts von Michael Ritz / Landkartenindex.de unter CC BY 3.0, abgewandelt von Rainer
Hellstern

ISBN: 978-3-7392-9323-3

Inhaltsverzeichnis

  1. Gut vorbereitet auswandern: Alles Wichtige über Rente, Finanzen und Versicherungen
  2. Die Rente
  3. Das Auslandskonto
  4. Krankenversicherung im Ausland
  5. Pflegeversicherung im Ausland
  6. Die Rente im Ausland versteuern
  7. Erwerbsminderungsrente
  8. Riester-Rente
  9. Rürup-Rente
  10. Eine Auswanderung verursacht Kosten
  11. Abmeldung aus Deutschland
  12. Lebensbescheinigung für Rentner im Ausland
  13. Die häufigsten Fallen beim Auswandern
  14. Das Traumland finden
  15. Die beliebtesten Länder
  16. USA (Schwerpunkt Florida)
  17. Schweiz
  18. Österreich
  19. Spanien
  20. Frankreich
  21. Mit kleiner Rente im Ausland gut leben
  22. Thailand
  23. Türkei
  24. Kambodscha
  25. Philippinen
  26. Pflege im Ausland

Vorwort

Im Alter sehnen sich viele Menschen nach einem ruhigen Lebensabend und einer hohen Lebensqualität. Nach einem arbeitsreichen Leben in Deutschland zieht es viele Rentner daher in klimatisch mildere Gebiete, zum Beispiel nach Spanien, Florida (USA) oder nach Thailand.

Wer den Ruhestand im Ausland verbringen möchte, muss einige wichtige Punkte bedenken. Der bedeutendste Faktor ist das finanzielle Auskommen, also die stetige Rentenzahlung. Unser Handbuch informiert Sie über die Feinheiten des deutschen Rentensystems, damit Sie bereits im Vorfeld der Auswanderung wissen, was beim Rentenbezug im Ausland zu beachten ist. Aber auch Themen wie Krankenversicherung und steuerliche Veranlagung sind bei Auslandsrentnern kompliziert. In den Kapiteln 4 bis 6 finden Sie alle relevanten Informationen dazu leicht verständlich aufbereitet.

Ganz nebenbei muss auch noch das richtige Auswanderungsziel gefunden werden. Vielleicht haben Sie bereits eine Lieblingsregion gefunden, in der Sie von Land und Leuten begeistert sind? Sie möchten mehr darüber erfahren, welche Länder eine hohe Lebensqualität für Senioren bieten? Wir stellen Ihnen die beliebtesten Auswanderungsziele vor: USA (Florida), Spanien, Schweiz, Frankreich, Österreich, Thailand, Türkei, Kambodscha und die Philippinen.

Nicht jedes Land ist allerdings für jeden Rentner gleich geeignet. Hohe Lebenshaltungskosten schränken beispielsweise Rentner mit kleiner Rente stark ein. Auch die Visabestimmungen sind je nach Land höchst unterschiedlich. Während Länder wie Thailand mit einem leicht erhältlichen Rentner-Visum locken, ist ein Daueraufenthalt in den USA nur unter sehr strengen Voraussetzungen möglich. In unseren Länderporträts finden Sie die wichtigsten Informationen zu Lebensqualität, Lebenshaltungskosten, Visabestimmungen und anderen entscheidenden Faktoren für die Wahl Ihres Altersdomizils.

Gründe für die Auswanderung

Auswandern liegt bei Rentnern voll im Trend. Bereits mehr als 220.000 deutsche Rentner und Pensionäre verbringen den Ruhestand ganz oder teilweise im Ausland. Die Ursachen für den Umzug in die Ferne sind vielfältig und reichen vom wärmeren Klima, der Neugier auf andere Länder und Kulturen bis hin zu finanziellen Gründen.

Mit nur 2.000 Sonnenstunden jährlich ist Deutschland sicherlich kein Sonnenschein-Staat. Die langen Winter schlagen zum einen aufs Gemüt und gleichzeitig können die Heizkosten tiefe Löcher ins eigene Portemonnaie fressen. Südeuropäische Länder wie Spanien bieten pro Jahr rund 1.000 Sonnenstunden mehr als Deutschland. Auch gesundheitlich profitieren Rentner vom wärmeren Klima in südlichen Gefilden. Typische Altersbeschwerden wie Rheuma werden durch Wärme gelindert. Ein gesundes Meeresklima ist zudem heilsam für die Atemwege und bei Hauterkrankungen.

Verbunden mit der Auswanderung ist oft der Wunsch, nach einem langen Berufsleben die gewohnten Bahnen hinter sich zu lassen. Wer sich für fremde Kulturen und Sprachen interessiert, nutzt im Alter gerne nochmal die Gelegenheit, Menschen mit einer anderen Mentalität kennenzulernen und seinen eigenen Horizont zu erweitern.

Immer mehr Rentner denken auch aus finanziellen Gründen über eine Auswanderung nach. Der Grundgedanke dahinter ist: Sind die Lebenshaltungskosten im Zielland deutlich niedriger als in Deutschland, dann haben Rentner bei gleichbleibender Rente deutlich mehr Kaufkraft und eine entsprechend höhere Lebensqualität.

1 Gut vorbereitet auswandern: Alles Wichtige über Rente, Finanzen und Versicherungen

Wer überlegt, im Süden zu überwintern oder den Ruhestand ganz im Ausland zu verbringen, sollte über die finanziellen Rahmenbedingungen gut Bescheid wissen. Die folgenden Kapitel fassen alles Wichtige zur gesetzlichen und privaten Rente, Krankenversicherung und Pflegeversicherung, zu Steuern sowie zu Riester-und Rüruprente zusammen. Wir reflektieren die Kosten, die durch eine Auswanderung entstehen, und informieren über die häufigsten Fallen. Eine gute Vorbereitung ist die Grundlage, damit Ihrem wohlverdienten Ruhestand nichts mehr im Wege steht!

2 Die Rente

2.1 Wird die Rente im Ausland gekürzt?

Eine häufig gestellte Frage im Zusammenhang mit der Auslandsrente ist, ob Auswanderer die Rente in voller Höhe erhalten oder ob die deutsche Rente im Falle einer Wohnsitzverlegung ins Ausland gekürzt wird. Mittlerweile gibt es für alle Rentner eine gute Nachricht: Wer hierzulande Ansprüche erworben hat, erhält die Rente auch im Ausland in voller Höhe ausgezahlt. Der Wohnsitz (das Land, in dem man leben möchte) und die Staatsangehörigkeit (Deutsch / EU-Ausländer / Land mit Sozialversicherungsabkommen / Land ohne Sozialversicherungsabkommen) spielen keine Rolle mehr: Die Rente wird nicht gekürzt! Bis zu einer Gesetzesänderung im Jahr 20131 war dies allerdings nicht durchgängig gewährleistet. Bei ausländischen Staatsangehörigen mit Rentenansprüchen in Deutschland, die in einem Land ohne Sozialversicherungsabkommen lebten, wurde die Rente um bis zu 30 Prozent gekürzt. Betroffen war beispielsweise die thailändische Ehefrau eines deutschen Rentners, die hierzulande gearbeitet und entsprechende Rentenansprüche erworben hatte, den Lebensabend aber außerhalb eines Abkommensstaates (z.B. in Thailand) verbringen wollte. Mit einer Gesetzesänderung im Jahr 2013 wurde diese offensichtliche Ungerechtigkeit aber behoben, alle Rentner sind nun gleichgestellt! Nachteile für Auslandsrentner können allerdings hinsichtlich der Besteuerung entstehen, da Auslandsrentner unter bestimmten Voraussetzungen als „beschränkt steuerpflichtig“ gelten und dadurch wichtige Freibeträge entfallen (mehr dazu im Kapitel 6). Ein finanzieller Nachteil für Auslandsrentner sind unter Umständen auch die teuren Überweisungskosten bei der Rentenzahlung auf ein Auslandskonto. Anfallende Überweisungskosten werden nämlich nicht von der Rentenversicherung getragen, sondern immer vom Rentenempfänger. Informationen dazu, wie Sie diese Kosten senken oder ggf. vermeiden können, geben wir Ihnen in Kapitel 3. Doch vor der Rentenauszahlung steht zunächst die Beantragung.

2.2 Die Rente beantragen

Denken Sie möglichst frühzeitig daran, Ihre Rente zu beantragen. Spätestens drei Monate vor dem beabsichtigten Rentenbeginn sollte der Antrag auf gesetzliche Altersrente bei der Deutschen Rentenversicherung vorliegen. Dann bleibt der Deutschen Rentenversicherung ausreichend Zeit für die Prüfung und die Rentenzahlung kann pünktlich zum angegebenen Datum beginnen.

Kontaktdaten der Deutschen Rentenversicherung:
Internetseite: http://www.deutsche-rentenversicherung.de
Kostenloses Service-Telefon: 0800-1000-4800

Für den Antrag auf eine Privat- oder Betriebsrente wenden Sie sich frühzeitig an den entsprechenden Rentenversicherungsträger. Bei einigen Versicherungsträgern kann der Rentenantrag direkt online ausgefüllt und anschließend ausgedruckt werden. Im Fall einer Betriebsrente erhalten Sie die Vordrucke für den Rentenantrag auch bei Ihrem Arbeitgeber.

Haben Sie im Laufe Ihres Berufslebens auch im Ausland gearbeitet und dort ebenfalls Versicherungszeiten bzw. Rentenansprüche erworben, müssen Sie sich im Prinzip an den dort zuständigen Versicherungsträger wenden. Wenn Sie derzeit in Deutschland wohnen und in einem EU-Land bzw. einem Land mit Sozialversicherungsabkommen gearbeitet haben, können Sie sich beim Rentenantrag allerdings an die Deutsche Rentenversicherung wenden, welche Ihren Antrag auf eine ausländische Rente an den ausländischen Versicherungsträger weiterleitet. Es gibt keine Gesamtrente, ggf. erhalten Sie Altersbezüge aus mehreren Staaten!

Die Rente im Ausland beantragen

Gruppe 1 (EU, EWR & Schweiz):

Mitgliedstaaten der EU: Belgien, Bulgarien, Dänemark, Estland, Finnland, Frankreich, Griechenland, Irland, Italien, Lettland, Litauen, Luxemburg, Malta, Niederlande, Österreich, Polen, Portugal, Rumänien, Schweden, Slowakei, Slowenien, Spanien, Tschechien, Ungarn, Vereinigtes Königreich (England) und Zypern.

Europäischer Wirtschaftsraum: Norwegen, Island, Liechtenstein, Schweiz.

Die Deutsche Rentenversicherung leitet den Antrag an den ausländischen Versicherungsträger weiter. Für jedes Land gibt es eine zuständige Verbindungsstelle, an die Sie sich hierfür wenden können. Die Kontaktdaten der Ansprechpartner finden Sie auf der Internetseite der Deutschen Rentenversicherung. 2

Gruppe 2 (Länder mit Sozialversicherungsabkommen):

Argentinien, Australien, Bosnien-Herzegowina, Brasilien, Chile, Israel, Japan, Kanada, Kosovo, Republik Korea, Marokko, Mazedonien, Montenegro, Serbien, Tunesien, Türkei, USA, Uruguay.

Die Deutsche Rentenversicherung leitet Ihren Antrag ebenfalls an den ausländischen Versicherungsträger weiter, wenn Sie in einem Land mit Sozialversicherungsabkommen gearbeitet haben. Wenden Sie sich hierfür ebenfalls an die für das betreffende Land zuständige Verbindungsstelle der Deutschen Rentenversicherung.

Gruppe 3 (Länder ohne Sozialversicherungsabkommen):

Alle übrigen Länder wie zum Beispiel Thailand, Philippinen, Indonesien (Bali), Kambodscha, Dominikanische Republik, Paraguay, Costa Rica.

Da kein Sozialversicherungsabkommen zwischen Deutschland und dem entsprechenden Land besteht, müssen Sie sich an den dort zuständigen Versicherungsträger im Land selbst wenden.

2.3 Rentenzahlung ins Ausland

Die Rente kann von der Deutschen Rentenversicherung sowohl auf ein Auslandskonto als auch auf ein Konto bei einer deutschen Bank ausgezahlt werden. Aktuell wird die Rente von der deutschen Rentenversicherung in über 150 Länder ausgezahlt. Neben der Geldüberweisung ist in exotischen Reiseländern auch eine Rentenzahlung per Scheck möglich. Die hohen Überweisungsgebühren, die ggf. bei der Auszahlung der Rente auf ein Auslandskonto anfallen, werden allerdings von der Deutschen Rentenversicherung nicht übernommen. Was Sie alles beachten müssen, wenn Sie sich für ein Auslandskonto entscheiden, erläutern wir in Kapitel 3.

In vielen Fällen ist ein Konto im Ausland überflüssig, ein deutsches Girokonto ist für zahlreiche Auslandsrentner ausreichend. Viele haben auch zwei Konten: Sie nutzen das Auslandskonto, um komfortabel Kosten wie Miete und Strom begleichen zu können, lassen sich aber trotzdem die monatliche Rente auf ein Girokonto in Deutschland auszahlen. Als Rentenempfänger können Sie die Rente dann einfach per Kreditkarte (oder EC-Karte) im Ausland abheben. Weltweit gibt es schließlich Millionen Geldautomaten. Hierbei können Auslandsrentner allerdings auch unangenehme Überraschungen erleben.

Ein praktisches Beispiel eines Südamerikaauswanderers

„Wenn Sie Geld am Automaten abheben wollen, erscheint ein Hinweis, dass man für die Überweisung 4 Dollar zu zahlen hat. Für jede Abhebung am Geldautomat im Ausland zahle ich von meinem deutschen Konto bei der *****bank 6,95 Euro, also zusätzlich zu den 4 Dollar, wie vorerwähnt. Die Bank rechnet einen sehr schlechten Umrechnungskurs, dadurch verliert man dann auch noch einmal ca. 4 bis 5 Prozent. Addiert sind das dann rund 8 Prozent, das sind dann bei 500 Dollar schon 40 Dollar. Und schließlich ist das deutsche Konto nicht kostenlos, es werden monatlich 9,85 Dollar Kontoführungsgebühren (*****bank) abgebucht. Macht dann pro Buchung rund 5 Euro. Gedanklich addiert, sind das bei 500 Dollar dann 9 Prozent, also insgesamt 45 Dollar.“

Wie das Beispiel verdeutlicht, kann Geld Abheben mit Kreditkarte im Ausland richtig teuer werden! Die eigene Bank nimmt hohe Gebühren, in einigen Ländern kassiert der Betreiber des Geldautomaten zusätzlich ab und auch beim Umrechnen in eine fremde Währung gibt es erhebliche Verluste. Nur die wenigsten Rentner können auf 5 bis 10 Prozent der Rentensumme im Ausland verzichten. Zum Glück gibt es aber Möglichkeiten, diese Kosten zu reduzieren:

Monatliche Kontoführungsgebühren: Filialbanken verlangen von ihren Kunden in Deutschland häufig monatliche Kontoführungsgebühren zwischen 5 und 10 Euro. Diese Gebühren werden damit begründet, dass in Deutschland ein teures Filialnetz unterhalten wird. Als Auswanderer haben Sie davon allerdings kaum Nutzen und können im Grunde darauf verzichten. Einige Direktbanken (Banken ohne eigenes Filialnetz) sind sehr viel günstiger und bieten Girokonten ohne monatliche Kontoführungsgebühren an.

Gebühren fürs Geldabheben im Ausland (von der Bank in Deutschland erhoben): Die meisten Filialbanken verlangen für das Geldabheben im Ausland Zusatzgebühren von mindestens 5 Euro pro Transaktion. Auch hier sind einige Direktbanken günstiger und verlangen beim Geldabheben mit der Kreditkarte keine Gebühren!

Automatengebühr (von lokaler Bank / ATM3-Betreiber erhoben): An einigen Geldautomaten im Ausland werden zusätzlich Entgelte vom Automatenbetreiber erhoben (z.B. Thailand, Südamerika). Sofern eine zusätzliche Gebühr vom Automatenbetreiber erhoben wird, können Sie sich diese Kosten bei einigen Direktbanken zurückerstatten lassen. Hierfür müssen Sie lediglich nach dem Geldabheben eine E-Mail an die Bank schreiben, dass eine lokale ATM-Gebühr angefallen ist. Innerhalb von wenigen Tagen wird dann das Geld auf Ihrem Konto erstattet.

Schlechter Umrechnungskurs: Wer innerhalb der Eurozone lebt, ist fein raus. Nachteile haben nur Personen, die in einem Nicht-Euro-Land leben (Banken wechseln generell zu einem schlechten Kurs in die fremde Währung). Sie können diese Währungsverluste beim Geldwechsel im Grunde nur verhindern, wenn Sie neben dem deutschen noch ein lokales Bankkonto im Land selbst besitzen (das Konto sollte natürlich im Idealfall ebenfalls kostenlos sein). Es gibt nämlich Wege, das Geld zwischen den beiden Konten bzw. Ländern zu transferieren und die Verluste durch Währungsumrechnungen deutlich zu reduzieren. Alle Details zum Thema Auslandsüberweisung finden Sie im Kapitel 3.6.

Empfehlenswerte Girokonten in Deutschland: Sofern Sie ein teures Konto bei einer Filialbank besitzen, sollten Sie vor der Auswanderung über den Wechsel zu einer Direktbank nachdenken. Damit können Sie die Kosten wie monatliche Kontoführungsgebühren sowie die Gebühren beim Geldabheben deutlich reduzieren. Wenn Sie in der Eurozone leben, kommen Sie damit sogar verlustfrei an Ihre Rente. Sehr beliebt bei Auslandsdeutschen sind hier beispielsweise die folgenden Direktbanken:

Comdirect Bank: Bei der Comdirect Bank (Tochtergesellschaft der Commerzbank) kann online ein kostenloses Girokonto eröffnet werden. Mit der enthaltenen Visa-Karte kommen Sie im Ausland an allen Automaten mit Visa-Zeichen gebührenfrei an Bargeld.

DKB: Die Direktbank-Tochter der Bayerischen Landesbank bietet ebenfalls ein kostenloses Girokonto (DKB-Cash), mit welchem Sie im Ausland kostenlos Bargeld an allen Visa-Geldautomaten abheben können.

Hinweis: Es gibt noch zahlreiche weitere Direktbanken, die ebenfalls auslandstaugliche Girokonten anbieten.

Bei den beiden Anbietern handelt es sich um Banken, die auf Direkt-Banking im Internet spezialisiert sind. Bei beiden Konten erhalten Kunden eine deutsche Bankleitzahl und Kontonummer. Die Kontoführung ist kostenlos, es gibt keine Monatsgebühren, ein monatlicher Mindesteingang (z.B. Gehalt, Rente) ist nicht erforderlich. Überweisungen und Daueraufträge können Sie bequem im Internet abwickeln. Auch Ihre Kontoauszüge rufen Sie im Internet ab und wenn gewünscht, können Sie diese einfach ausdrucken.

Eine Besonderheit bei beiden Konten ist die enthaltene Visa-Kreditkarte, mit der Kunden weltweit an allen „Visa-Geldautomaten” (über 1 Million Automaten weltweit 4 ) kostenlos Bargeld abheben können, also auch bei Fremdbanken. Etwaige Automatengebühren vom ATM-Betreiber können Sie sich bei den beiden Anbietern zurückerstatten lassen.

Hinweis: Wer im Ausland in einem Geschäft oder Restaurant mit der Visa-Kreditkarte bezahlt, muss allerdings eine Auslandseinsatzgebühr (z.B. bei der DKB 1,75 %) bezahlen. Tipp: Mit der Visa-Kreditkarte holt man sich im Ausland genügend Bargeld am Automaten und zahlt ansonsten immer und überall bar. Dann ist der Auslandseinsatz mit der Visa-Kreditkarte wirklich kostenlos.

2.3.1 Tipps zur Kontoeröffnung

Idealerweise eröffnen Sie das kostenlose Girokonto bei einer Direktbank bereits vor der Wohnsitzverlegung ins Ausland. Denn zur Kontoeröffnung ist aufgrund des deutschen Geldwäschegesetzes eine Identitätsfeststellung notwendig. Mit einem Wohnsitz in Deutschland ist diese Identitätsfeststellung sehr einfach möglich:

Postident5: Wer in Deutschland lebt und angemeldet ist, kann die Identitätsfeststellung mittels Postident-Verfahren in allen Postfilialen in Deutschland vornehmen. Dafür muss man lediglich eine Filiale der Deutschen Post aufsuchen. Hierfür erforderliche Unterlagen sind der Personalausweis bzw. Reisepass, der jeweilige Kontoantrag sowie der Postident Coupon. Das Postident-Verfahren ist für den Antragssteller kostenlos.

Video-Ident: Deutsche Staatsbürger mit Wohnsitz in Deutschland können sich seit Oktober 2014 mittels einer neuen Methode bei den Direktbanken legitimieren. Hierfür wird lediglich ein internetfähiger PC bzw. Tablet-Computer mit Webcam sowie der Personalausweis oder Reisepass benötigt. Zur Legitimation findet ein Video-Chat mit einem Mitarbeiter der entsprechenden Bank statt. Der Chat ist täglich (auch am Wochenende) möglich:

Obwohl das Video-Ident-Verfahren prinzipiell eine ortsunabhängige Legitimation (auch im Ausland) ermöglicht, ist das Verfahren momentan nur für deutsche Staatsbürger mit Wohnsitz in Deutschland zugelassen.

2.3.2 Kontoeröffnung für Auslandsdeutsche

Viele Auswanderer erfahren erst nach der Auswanderung von der Möglichkeit, ein kostenloses Girokonto in Deutschland zu führen, von dem im Ausland kostenlos abgebucht werden kann. Die Kontoeröffnung ist zwar auch mit einem Auslandswohnsitz möglich, doch der Aufwand für die Identitätsfeststellung ist dann erheblich höher:

Postident: Wer als Auslandsdeutscher in Deutschland Urlaub macht, kann ebenfalls das Postident-Verfahren nutzen. Allerdings muss eine beweiskräftige Bestätigung für den Auslandswohnsitz vorgelegt werden. Hierfür bietet sich beispielsweise ein lokaler Steuerbescheid, eine aktuelle Strom-, Gas- oder Wasserrechnung an.

Video-Ident: Das Verfahren ist nur für deutsche Staatsbürger mit Wohnsitz in Deutschland zugelassen. Vereinzelt berichten Auswanderer, dass die Kontoeröffnung auch ohne Wohnsitz in Deutschland möglich ist. Hinweis: Banken können die Kontoeröffnung ohne Angabe von Gründen verweigern. Mit negativem Schufa-Eintrag ist die Kontoeröffnung beispielsweise nicht möglich.

Im Ausland: Die Identitätsfeststellung ist zudem bei einem Notar (Comdirect Bank) bzw. einer lokalen Bank oder einem Rechtsanwalt (DKB) möglich. Hierfür wird der Reisepass benötigt. Der Notar, der Anwalt oder die Bank muss das Anmeldeformular ausfüllen und direkt an die jeweilige Bank senden. Hierfür anfallende Kosten müssen vom Antragsteller selbst getragen werden.

DKB: Die Legitimation durch eine Bank oder einen Anwalt ist in vielen Ländern möglich (z.B. Österreich, Schweiz, Frankreich, USA, Australien etc.). Leider gibt es aber auch Ausnahmen, in denen dies nicht möglich ist, beispielsweise Thailand, viele asiatische Länder, Südamerika, Afrika. 6 Dann ist die Kontoeröffnung nur in Deutschland mittels Postident möglich.

Comdirect: Es gibt laut Website keine Ländereinschränkung für die Legitimation im Ausland mittels Notar. Die Identitätsfeststellung durch einen Notar muss in zahlreichen Ländern allerdings durch eine weitere Beglaubigung (sog. Apostille7) bestätigt werden.


1 Gesetz zur Verbesserung der Rechte von international Schutzbedürftigen und ausländischen Arbeitnehmern vom 29. August 2013 (veröffentlicht im Bundesgesetzblatt Teil I Seite 3484 am 5. September 2013)

2 Rentenversicherungsträger und Verbindungsstellen. Deutsche Rentenversicherung (2015).

3 Automated Teller Machine, eine im englischsprachigen Raum gebräuchliche Bezeichnung für Geldautomat.

4 Unter http://www.visa.com/atmlocator/index.jsp#%28page:home%29 können Sie die Präsenz von Visa-Geldautomaten in Ihrem gewünschten Zielland überprüfen.

5 Postident: http://www.epost.de/privatkunden/epostident.html

6 Länderliste der DKB. In diesen Ländern ist die Legitimation via Bank/Rechtsanwalt nicht möglich: http://dok.dkb.de/pdf/laender.pdf

7 Die Apostille ist eine Beglaubigungsform im internationalen Urkundenverkehr.

3 Das Auslandskonto

Auslandsrentner stehen vor der Frage, ob sie im Ausland ein Konto brauchen. Eine wichtige Überlegung ist einerseits, ob Sie regelmäßige Kosten im Zielland haben, zum Beispiel für Miete und Nebenkosten, die Sie ohne hohe Überweisungsgebühren begleichen möchten. Auf der anderen Seite stehen die Einnahmen, insbesondere Ihre Rente, die Sie ggf. auch auf ein Auslandskonto transferieren lassen können.

Möchten Sie eine Überweisung auf ein Auslandskonto veranlassen, beispielsweise die Rentenzahlung, benötigt die ausführende Seite dafür die internationale Kontonummer (IBAN) und die internationale Bankleitzahl (BIC). Diese finden Sie in der Regel auf den Kontoauszügen des Kreditinstituts. In Deutschland hat die IBAN einheitlich 22 Stellen, in anderen Ländern kann diese bis zu 34 Stellen umfassen. Die sehr lange IBAN-Nummer hat in der Vergangenheit einige Kritik auf sich gezogen, da das Ausfüllen eines solchen Zahlenmonsters zum einen mühsam ist und zum anderen können sich beim Abtippen leicht Fehler einschleichen.

Tabelle 1: Deutsche IBAN (22 Stellen)

1234567891123456789012
DEPrüf-summe.BankleitzahlKontonummer

Nachteil von Auslandkonten können hohe Gebühren bei Auslandsüberweisungen und auch erheblich längere Transaktionsdauern bei der Auszahlung sein. Je nach Gebührenvariante gehen anfallende Überweisungsgebühren zulasten des Geldsenders oder des Empfängers. Transferiert die Deutsche Rentenversicherung die Rente auf ein Auslandskonto, übernimmt Sie die Überweisungsgebühren nicht. Ebenfalls zu beachten sind bei Auslandskonten die Währungsumrechnungen bei Überweisungen in Nicht-Euro-Länder.

3.1 Wie teuer ist eine Auslandsüberweisung?

Im Euroraum ist dank einheitlichem SEPA-Verfahren (IBAN und BIC) die Auslandsüberweisung mittlerweile genauso günstig wie eine Inlandsüberweisung. Auch Währungsumrechnungen fallen hier nicht an. Bei Zielen außerhalb des Euroraums kann der Empfänger aufgrund von Währungsumrechnungen und Bankgebühren bis zu 5 oder gar 10 Prozent der Rentensumme im Rahmen des Transfers einbüßen. Der von den Banken angewandte „bankeigene Devisenkurs” ist meist deutlich schlechter als der offizielle Wechselkurs. Die Kosten für eine Auslandsüberweisung sind zudem stark anhängig vom Land und der Empfängerbank. Daher kann hier auch nur eine verallgemeinerte Auskunft gegeben werden:

Tabelle 2: Überweisungskosten weltweit